Kumba eelistada, kas kogumishoiust või tähtajalist hoiust?

06.07.2023 - 11:38

Hoiuste intressid on viimasel aastal jõudsalt kasvanud, SEB pakub klientidele raha hoiustamiseks paindlikke lahendusi, nii näiteks on hetkel tähtajalise hoiuse kolme ja üheksa kuu intress 3,5% aastas, aastase tähtajalise hoiuse intress 4% ning kogumishoiuse intress on 1,55% aastas. SEB eraklientide segmendi projektijuht Kadri Allaste toob esile kogumis- ja tähtajalise hoiuse peamised erinevused, et kliendid saaks teha raha kogumiseks enda jaoks kõige parema otsuse.

Hoiusele on hea paigutada oma meelerahufond, säästud või suurem summa, mis on kogunenud igapäevasele arvelduskontole. Hoides oma säästud hoiusel saab pikaajaliselt oma sääste inflatsiooni ja sellega kaasneva ostujõu languse eest paremini kaitsta ning vara väärtust säilitada ja kasvatada, võrreldes raha hoidmisega kontol nullilähedase intressiga.

Mis on tähtajaline hoius?

Tähtajalise hoiuse puhul annab klient pangale hoiule kokkulepitud rahasumma kokkulepitud tähtajaks ja pank maksab sellelt kliendile intressi. Pärast hoiustamisperioodi lõppu kantakse hoiustatud summa ja intress kliendi arvelduskontole, sealjuures on pankadel kohustus pidada eraklientide hoiuse intressilt kinni tulumaks. Olgu mainitud, et pangad räägivad intresside puhul alati aastasest intressist. See tähendab lihtsustatult, et hoiustades 10 000 eurot kolmeks kuuks intressiga 3,5% ning arvestades sellelt maha ka tulumaksu, teeniks klient perioodi lõpuks 70 eurot. Kui hoiustada praeguse 4% intressimäära juures 10 000 eurot aastaks ning arvestades maha tulumaksu, teeniks selle pealt 320 eurot, mis on juba märkimisväärne summa, mida kasutada reisimiseks või mõne suurema ostu jaoks.

Kui strateegia on pikaajaline, siis saab sõlmida lepingu automaatselt pikenevana nii, et soovitud summa hoiustatakse pärast hoiustamisperioodi lõppu kohe uuesti järgnevaks perioodiks sellel hetkel kehtivate intressimäärade alusel.

Mis on kogumishoius?

Kogumishoius on võrreldes tähtajalise hoiusega paindlikum, sest raha saab kasutusse võtta peaaegu kohe ning sealjuures säilib seni kogunenud intress. Kogumishoiuselt väljamakset tehes on oluline tähele panna, et ülekanne arvelduskontole on tasuta, kui oodata kolm päeva.

Kuna ka kogumishoiuse eesmärk on raha säästmine, siis annab see kolmepäevane puhver võimaluse korra järele mõelda, kas seda väljaminekut on vaja või on siiski mõistlikum kogumist jätkata.

Kogumishoius ei ole kindla tähtajaga ja sinna on võimalik kogu aeg raha lisada. Hoiusele saab raha juurde kanda ka digikassa abiga, sidudes sellega oma pangakaardi. Digikassa töötab justkui virtuaalne hoiupõrsas ja ümardab iga kontolt maha arvestatud kaardimakse summa järgmise täiseuroni ning kannab erisuse sentides kogumishoiusele. Säästmiseks tuleb vaid maksta kaardiga ja raha koguneb automaatselt.

Kuidas toimida, kui intressid pidevalt muutuvad?

Tõusvate intressimäärade keskkonnas soovitame kaaluda hoiuste perioodide hajutamist. See tähendab, et mitte paigutada kogu raha ühele hoiusele, vaid rahatargalt tegutsemiseks hajutada seda eri pikkusega hoiuste vahel. Seeläbi saab varem lõppevad hoiused paigutada uuesti ja võimalik, et kõrgema intressimääraga. Samas peab arvestama, et tulevane intresside tõus ei ole kindel.

Samuti soovitame juba tähtajalise hoiuse lepingut sõlmides pöörata tähelepanu ennetähtaegse lõpetamise tingimustele. Kui uuele tähtajalisele hoiusele pakutakse märkimisväärselt kõrgemat intressimäära, siis võib klient soovida kehtiva lepingu enne hoiuse lõpptähtaega lõpetada. Sealjuures on aga oluline tähelepanu pöörata lepingu ennetähtaegse lõpetamise tingimustele. Enamasti jääb klient tähtajalise hoiuse varem lõpetamisel ilma välja maksmata intressidest. Samas võivad pangad võtta tähtajalise hoiuse ennetähtase lõpetamise eest ka täiendavat tasu, leppetrahvi. Neid summasid tasuks siis kõrvutada uuele, sõlmitavale tähtajalisele hoiusele makstava intressisummaga ning vaadata, kas olemasoleva hoiuse lõpetamine ja kõrgema intressimääraga uue hoiuselepingu sõlmimine tasub end finantsiliselt ära või on otstarbekam ära oodata olemasoleva hoiuse lõppemine ja seejärel uue sõlmimine.

Milliste kuludega peab arvestama?

Nii tähtajalise kui ka kogumishoiuse puhul on konto avamine ja lepingu sõlmimine tasuta. Arvestama peab vaid sellega, et kui lõpetada tähtajaline hoius enne tähtaega, ei maksta hoiustamisperioodi eest arvestatud intressi.

Kõik kuni 100 000 euro väärtuses hoiused ühes krediidiasutuses hoiustaja kohta on garanteeritud riikliku tagatisfondi poolt. Täpsem info on leitav Tagatisfondi kodulehelt.