Tarbimislaenude turg on kirju ja pakkumiste valik lai. Pakkumistelt võib leida nii soodsamat intressimäära, madalamat lepingu sõlmimise tasu kui ka viiteid hooldustasule või selle puudumisele. Laenuvõtjana tekib aga küsimus, millist pakkumist eelistada?
Laenupakkumiste võrdlemisel on mõistlik lugeda kõiki pakkumise tingimusi üheskoos ja ei tasu lasta end ahvatleda vaid ühe tingimuse sooduspakkumisest, olgu selleks siis odavam intressimäär või madalam lepingu sõlmimise tasu. Praktikas tuleb tihti ette olukordi, kus näiteks soodsama intressimäära pakkumise kõrval küsitakse oluliselt kõrgemat lepingu sõlmimise tasu, või on lepingule püsikuluna lisatud igakuine hooldustasu. Samuti esineb olukordi, kus laenupakkumises toodud intressimäär on küll väga soodne, kuid laenutingimustesse süvenedes ilmneb, et intressi arvestus toimub lepingus mitte laenujäägilt vaid kogu laenusummalt. See aga tähendab, et intressimakset arvutatakse terve lepinguperioodi jooksul esialgselt laenusummalt, mitte ei vähene see laenujäägi kahanedes.
Kõik sellised, alguses ehk tühisena tunduvad nüansid võivad lõppkokkuvõttes laenuvõtjale lepinguperioodi jooksul vahel kuni sadadesse eurodesse ulatuvaid kulusid kaasa tuua.
Kuidas siis ikkagi mõista, milline pakkumine on rahaliselt kõige soodsam?
Kui on selge, millist summat ja mis tähtajaks soovitakse taotleda, siis laenu võtmisega kaasnevate kulude võrdlemiseks on oluline pöörata tähelepanu maksete kogusummale ning krediidi kulukuse määra protsendile. Need kaks näitajat peavad olema välja toodud igas tarbijale suunatud laenupakkumises ja -lepingus. Nende eesmärgiks on aidata kliendil võrrelda kõiki laenu võtmisega kaasnevaid kulusid ning seeläbi hõlbustada laenuvõtja otsust.
Vaadates maksete kogusummat, saab ülevaate, kui palju tuleb pakkumises toodud tingimustel kogu laenuperioodi vältel kokku erinevate maksetena tasuda. Maksete kogusumma hõlmab endas kõiki lepingu perioodil makstavaid summasid, näiteks laenusumma tagasimakseid, intressimakseid, laenulepingu sõlmimise tasu, igakuiseid haldus- ja hooldustasusid jms.
Krediidi kulukuse määr kajastab protsendimäärana laenu aastast kogukulu. Mida kõrgem on krediidi kulukuse määra protsent, seda kallim on laen laenuvõtja jaoks, mida madalam, seda soodsam. Sarnaselt maksete kogusummale võetakse ka krediidi kulukuse määras lisaks laenusummale arvesse laenu võtmisega kaasnevaid kulusid, näiteks lepingutasu, intressikulu ning erinevaid laenuga kaasnevad haldus- ja hooldustasusid.
Praktiline näide
Toome siinjuures praktilise näite.
Laenuvõtja soovib laenata 2 000 eurot 5 aastaks (60 tagasimakset 60 kuu jooksul).
Ühes pakkumises on laenu fikseeritud intressimäär 7%, lepingutasu on 35 eurot ja igakuine hooldustasu 3 eurot. Teises pakkumises on laenu fikseeritud intressimäär 9%, lepingutasu on samuti 35 eurot ja igakuist hooldustasu ei ole. Mõlemal laenu puhul toimub intressiarvestus laenujäägilt aasta baasil.
7%-lise intressimääraga laenu puhul oleks maksete kogusumma 2 597,14 eurot, krediidi kulukuse määr 11,57%. Samas kui 9%-lise intressimääraga laenu puhul oleks maksete kogusumma 2 533,85 eurot ning krediidi kulukuse määr 10,34%.
Need näited illustreerivad, kuivõrd oluline on tähelepanu pöörata kõikidele laenulepingu tingimustele üheskoos ning laenu võtmisega kaasnevale kogukulule, mitte üksnes intressimäärale või lepingu sõlmimise tasule. Madalama intressimäära korral võib muude kulude kaasnemisel osutuda maksete kogusumma siiski suuremaks kui kõrgema intressimäära korral.
Seega kaalutletud otsus võtta tarbimislaenu, näiteks kodu remondiks, kodutehnika või sisustuse uuendamiseks võib aidata märkimisväärselt paranda enda või oma pere elukvaliteeti. Kuid parima pakkumise valikul tasub olla tähelepanelik ning mitte lasta end segada pööraselt soodsatest pakkumistest. Enne lepingu sõlmimist tuleks kindlasti hoolsalt läbi lugeda kõik laenulepingu tingimused ning pöörata tähelepanu krediidi kulukuse määrale ning maksete kogusummale. Need aitavad erinevate laenupakkumiste kulusid omavahel kõige paremini võrrelda ning leida enda jaoks rahaliselt kõige soodsama.
Evelin Koplimäe, SEB eraklientide segmendi müügijuht
