Темп инфляции стремительно растет, цены на энергоносители взлетели до небес, и даже в продуктовом магазине мы тратим какие-то невероятные суммы. При этом настоящие морозы еще даже не настали, и неумение противостоять росту цен может у многих породить чувство неуверенности. Финансовые проблемы – серьезный источник стресса, который может повлиять на отношения, психическое и физическое здоровье, общее качество жизни.
Чтобы избавиться от неуверенности и ощущения того, что вы движетесь навстречу будущему вслепую, хорошо бы составить бюджет. Мы не знаем точно, каким будет счет за электроэнергию или сколько будет стоить хлеб через два месяца, но мы можем уяснить для себя текущую ситуацию. Чем лучше наш обзор доходов и расходов, тем более обоснованные решения мы сможем принимать.
Бюджет помогает понимать, на что мы тратим деньги, а не удивляться, куда же они ушли. Тогда мы способны принимать обоснованные финансовые решения, а чувство контроля снижает стресс и помогает достичь долгосрочных целей.
- Обзор доходов и расходов
Прежде всего начните записывать доходы и расходы. Все суммы регулярного чистого дохода учитывайте как доход. Если ваши доходы носят нестабильный характер, – например, если вы фрилансер, – рассчитайте среднюю сумму за уместный период. Так же стоит в течение нескольких месяцев отслеживать расходы, суммируя их и деля результат на количество месяцев. Это даст более четкую картину реальных обстоятельств. Ничего не упускайте, даже если те или иные расходы кажутся случайными или временными — часто такие статьи расхода оказываются самыми поучительными.
Для составления бюджета можно воспользоваться специальным мобильным приложением, таблицей Excel или старой доброй тетрадкой и ручкой. Постарайтесь найти способ, который кажется вам достаточно мотивирующим и комфортным, чтобы идея вести бюджет не стала разовым экспериментом.
Когда вы внесете первые данные, назначьте конкретную дату обновления бюджета и определите, когда нужно оплачивать счета (по возможности стоит заключить договоры постоянного платежного поручения).
- Анализ расходов
Потребность или желание? При составлении бюджета важно различать неизбежные и произвольные расходы. К неизбежным относятся расходы на оплату жизненно важных услуг/покупок и покрытие базовых потребностей; на эту графу бюджета деньги должны быть обязательно. Произвольные расходы делают жизнь более приятной и комфортной, но не являются неизбежными.
Если вы планируете экономить, распределите свои траты по категориям на основе шкалы от потребности до желания и оцените расходы по каждой категории. К неизбежным расходам могут относиться, например, квартплата и погашение кредита, коммунальные и транспортные расходы, плата за обучение, страхование, продукты питания и предметы первой необходимости. Культурные мероприятия, развлечения, питание вне дома, путешествия и т. д. можно отнести к категории произвольных расходов. Проанализировав список желаний, вы можете решить, какие из них действительно ценны для вас, а какие слишком дороги. Не относитесь к списку желаний как к менее важному – для психологического комфорта, саморазвития и отношений очень важно получать приятный и полезный опыт. И в отношении своего бюджета вы – именно тот специалист, который может оценить каждую строку расходов как ценную, среднюю или бесполезную.
Коварные бесполезные траты. Возможно, помимо потребностей и желаний, возникнет и третья категория, за счет которой удастся сэкономить больше всего: небольшие спонтанные расходы, которые не отвечают ни потребностям, ни желаниям, но тем не менее уносят поразительно много денег. Кто-то прихватывает кофе на заправке, кто-то, постоянно опаздывая, ездит на такси, кто-то при нехватке времени заказывает доставку еды. Все эти расходы могут быть сознательным выбором, который обогащает нашу жизнь, а могут быть и бесполезными тратами. Бюджет помогает смотреть правде в глаза, принимая решения.
Временные или постоянные расходы? В дополнение к уже описанной шкале, вы можете разделить затраты на временные и постоянные. Такая разбивка дает хорошую возможность решить, до какого предела расходы являются оправданными, а где начинается расточительство. Если ребенку мала одежда и в начале нового сезона приходится значительно пополнить гардероб, это неизбежные расходы; однако если вы склонны покупать новую одежду каждую неделю, это может быть уже даже не оправданным желанием, а бесполезной тратой, вредной как для самого покупателя, так и для окружающей среды. Поэтому стоит сознательно и спокойно планировать крупные покупки как временные расходы в бюджете, не позволяя им перейти в категорию постоянных.
- Постановка целей
Когда вы определились с категориями расходов и приняли решение, сколько нужно (или хорошо бы) потратить на то или другое, пора ставить цели. Анализируя расходы, спросите себя, нет ли здесь регулярных трат, отказавшись от которых, вы ничего не потеряете, а скорее выиграете – вы и/или окружающая среда. Возможно, вы выбрасываете слишком много еды или заказали товар, который не подошел, но вы его в спешке не вернули продавцу?
Избежать спонтанных расходов под влиянием момента поможет наличие четкой привлекательной цели, ради которой вы готовы постараться. Например, если с декабря вы прекратите каждый рабочий день покупать кофе, следующим летом вы сможете себе позволить на эти деньги приятную поездку (3 х 20 х 9 =...).
- Накопление и инвестиции
Если вы заметили возможности для экономии, это отличный способ начать накопление. Идеальная цель – тратить 50% своего бюджета на потребности, 30% на желания и 20% на сбережения или инвестиции, то есть на будущее.
Первой целью накопления может стать создание резерва на непредвиденные расходы. Жизнь в постоянном страхе выматывает: что если завтра мой автомобиль не заведется? Если откажет система отопления? Тем не менее, такие вещи случаются – а для этого и нужны резервы. Отложенные деньги помогут избежать бесцельных долгов и кредитов, обеспечат душевное спокойствие, ведь неожиданности уже не смогут выбить у вас почву из-под ног. Обычно рекомендуется создать денежный резерв на неизбежные расходы в размере дохода за три-шесть месяцев. Если эта сумма кажется недостижимо большой, постарайтесь не забывать о том, что накопление – длительный процесс, не требующий крупной суммы свободных денег сразу.
Еще одной целью накопления может быть осуществление мечты. Переезд из съемной квартиры в собственное жилье, поездка в тропические леса во время отпуска – даже недостижимые на первый взгляд мечты материализуются благодаря бюджету и целям сбережения.
В качестве третьей цели задумайтесь об инвестировании, которое поможет сохранить покупательную способность денег в текущих экономических условиях.
