Сейчас на финансовом рынке неспокойные времена, о которых мы также недавно писали в сводке пенсионных фондов за полугодие. Наверное, каждый пенсионер задумывался о том, как и что делать в нынешний кризис – забрать всю пенсию, приостановить накопление или найти третье решение?
План пенсионных сбережений во многом зависит от возраста вкладчика и его терпимости к риску – какие колебания финансового рынка может себе позволить и вытерпеть человек, копящий пенсию. Что делать теперь, когда никто не может с абсолютной уверенностью сказать, как долго продлится рыночный спад?
Если до выхода на пенсию осталось от нескольких месяцев до года
Когда выход на пенсию не за горами, у вас есть несколько вариантов, как защитить свои пенсионные сбережения от значительных колебаний.
Необлагаемая налогом фондовая пенсия
Выводя пенсионные деньги сразу единовременной выплатой, сейчас нужно учитывать низкий уровень рыночных цен, который также влияет и на сумму получаемых денег. Если вы примете решение в пользу необлагаемой налогом фондовой пенсии, то не так важно, каково состояние финансового рынка – период накопления будет дольше, и у вашей пенсии будет шанс оправиться от спада.
Консервативный фонд
Если, например, до выхода на пенсию остался год и у вас есть четкий план вывести сразу все деньги через год, стоит пересмотреть свой текущий фонд II ступени и, при необходимости, сменить его на консервативный фонд. При этом следует учитывать, что, перейдя в фонд с низким уровнем риска, вы можете не получить ожидаемой выгоды при восстановлении рынков. Если рынки будут падать дальше, есть вероятность потерять еще больше в фонде со слишком большим риском, который может не восстановиться за такой короткий оставшийся период накопления. В 2008–2009 годах, во время кризиса, фондовые рынки падали в среднем на −50%. Полезного мало, если, например, в 65 лет половина пенсии, накопленной в высокорисковом фонде, просто пропала бы и на пенсии пришлось бы жить скромнее, чем планировалось.
Из консервативных фондов в SEB вы можете выбрать Консервативный пенсионный фонд SEB.
Частичная выплата
Пенсионеры также имеют возможность частично вывести уже накопленные деньги II пенсионной ступени. Для этого необходимо подать заявление на частичный вывод средств, в котором указано, какую сумму вы хотите снять за раз. В случае этого варианта стоит помнить, что с выплаты также удерживается подоходный налог 10%.
Продолжение накоплений
Выход на пенсию не всегда означает, что следует немедленно начать использовать свои пенсионные активы. Если вы хотите и планируете продолжать работать, вам не нужно прерывать свое накопление во второй пенсионной ступени и выводить пенсию.
Если до пенсии осталось от 3 до 5 лет
Копить пенсию в правильном для своего возраста фонде конечно же важно, но если до пенсии осталось от 3 до 5 лет, то фонд стоило бы рассмотреть с особой тщательностью.
Компромисс между приумножением и сохранением пенсии
В течение периода от трех до пяти лет финансовые рынки хотя и могут оправиться от кризиса, а пенсионные активы в высокорисковых фондах вырасти, но в случае дальнейшего падения рынков можно потерять еще больше. Поэтому при планировании накоплений стоит пойти на компромисс между ростом и сохранением пенсионных активов и подумать о переходе от фондов с более высоким риском к фондам с меньшим риском.
Для этого SEB предлагает два фонда II ступени: Прогрессивный пенсионный фонд SEB а также Оптимальный пенсионный фонд SEB. Первый фонд особенно подходит инвестору со средней толерантностью к риску, который готов терпеть среднее колебание стоимости пенсионных активов в течение периода накопления и срок накопления которого составляет более трех лет. Оптимальный пенсионный фонд SEB предназначен для инвесторов с низкой толерантностью к риску, которые готовы мириться с умеренными колебаниями стоимости пенсионных активов в течение периода накопления и срок накопления которых составляет не менее трех лет.
Кроме того, в течение 3–5-летнего периода накопления можно использовать фонд III ступени с низким уровнем риска вместо II ступени. У SEB для этого имеется Сбалансированный пенсионный фонд SEB.
Возможность копить даже после выхода на пенсию
Даже при рассмотрении плана на период от трех до пяти лет стоит подумать о том, есть ли у вас желание продолжать работать после выхода на пенсию и, прежде всего, жить на зарплату, по-прежнему накапливая пенсионные активы.
Если до пенсии осталось более 5 лет
В случае более длительного периода накопления обязательно стоит убедиться, что вы копите пенсию в фонде, соответствующем вашему возрасту, и подумать о дополнительных сбережениях, например в III ступени. При колебаниях рынка не стоит в панике переходить из фонда с правильным риском в менее рискованный, так как это лишит вас будущего роста.
Ограничение риска во II ступени
Чем дальше время выхода на пенсию, тем больше стоит рассматривать фонды с более высоким уровнем риска – их потенциальная доходность, вероятно, выше, а длительный период накопления позволяет переносить больше рисков, которые неизбежно связаны с колебаниями финансового рынка. Другими словами: у вашей пенсионной ступени достаточно времени, чтобы оправиться от рыночных спадов. Для этой цели SEB может предложить это среди своих фондов II ступени Пенсионный фонд SEB 100 а также Энергичный пенсионный фонд SEB или индексный фонд Пенсионный фонд SEB Индекс 100.
Для увеличения активов в III ступени
В дополнение к имеющейся II пенсионной ступени, кризис часто является наилучшим временем для того, чтобы начать увеличивать свои пенсионные активы. Стоит воспользоваться спадом рынка, когда цены на ценные бумаги низкие и за те же деньги можно получить их больше. Для этого очень подходит III ступень, в которую вы можете делать регулярные взносы, а также дополнительные разовые взносы по своему выбору. В случае для более длительного горизонта накопления из фондов SEB III ступени стоит изучить Активный пенсионный фонд SEB и индексный фонд Пенсионный фонд SEB Будущее климата Индекс.
В заключение: обдуманные действия и сохранение спокойствия на пользу пенсионным активам даже в кризис
Мы не можем избежать колебаний на финансовом рынке и всегда должны быть к ним готовы, но обычно после падения следует подъем. Никто не может предсказать, когда это произойдет, поэтому стоит немного пересмотреть свои пенсионные накопления в соответствии со своим возрастом и планами.
Если у вас еще есть время до пенсии, также спокойно продумайте следующие моменты:
- Понятно, что при спаде на рынке часто возникает соблазн сразу же вывести всю пенсию, опасаясь дальнейшего падения. Нынешний минус станет реализованным убытком только в том случае, если вы прекратите откладывать деньги на пенсию и введете их. В этом случае на пенсионных активах скажется не только негативное влияние спада на финансовом рынке, но придется заплатить еще и 20% подоходного налога, который взимается за досрочное выведение денег. Это означает, что, например, вместо 6000 евро, имеющихся в пенсионной ступени, на банковский счет будет выплачено 4800 евро.
- Выведенные денежные средства не будут получены немедленно. Накопления II ступени будут выплачены самое ранее через 5 месяцев после подачи заявления. При этом следует учитывать, что цена паев, составляющих ваши пенсионные активы, является переменной величиной и зависит от ситуации на финансовом рынке на момент ее выплаты.
- Деньги можно вывести только единовременно; выводить деньги по частям до достижения пенсионного возраста нельзя. Другими словами, если вы желаете сейчас снять часть денег, а остальное оставите ждать роста рынка, то это, к сожалению, невозможно.
- И самое важное – выведя деньги, вы не сможете делать накопления во II пенсионной ступени в течение следующих 10 лет. В течение этого периода вы также теряете взнос государства во II ступень своей пенсии. Если сейчас 2% от вашей зарплаты поступает в пенсионный фонд II ступени, а государство доплачивает еще 4%, то в будущем при выходе из II ступени государственный взнос не будет поступать. В будущем это будет учитываться при расчете государственной пенсии по старости I ступени. Действительно, прибавляющиеся ежемесячно 68 евро со средней зарплаты – сейчас она составляет больше 1500 евро – деньги, казалось бы, небольшие, но за десять лет сумма составит уже 8160 евро. С учетом ожидаемого роста заработной платы и вероятной доходности этой суммы в пенсионной ступени, за десять лет человек, накапливавший раньше во второй ступени, ориентировочно потеряет примерно 10 000 евро. Человек, получающий две средних заработных платы, соответственно лишится около 20 000 евро.
Будь то кризис или нет – важно делать накопления в фонде, соответствующем вашему возрасту и вашей толерантности к риску, а также тщательно взвешивать свои решения и при необходимости посоветоваться со специалистами
