Tänavu juuni alguses lõppes ligi seitse aastat kestnud periood, mil kuue kuu euribor oli negatiivne. Kõigest mõni kuu hiljem ehk 26. oktoobril oli kuue kuu euribori määr juba 2,103%. 12 kuu euribor oli 26. oktoobril 2,69% ning kolme kuu euribor 1,578%. Kui vaadata ajas tagasi, siis näiteks 2008. aasta 1. oktoobril oli kuue kuu euribor tasemel 5,405%.
Mida euribori määra muutused kliendile tähendavad?
Valdav enamik ehk ligikaudu 98% eluasemelaenu lepingutest on nii-öelda ujuva ehk fikseerimata intressimääraga. See tähendab, et laenulepingu järgne intressimäär koosneb personaalsest intressimarginaalist, millele lisandub kas 3, 6 või 12 kuu euribor, nii nagu laenuvõtja on soovinud. Kui intressimarginaal üldjuhul laenulepingu perioodi jooksul ei muutu, siis euribori määr hakkab iga 3, 6 või 12 kuu tagant muutuma olenevalt sellest, millise määra kasuks on klient laenulepingus otsustanud. Peaaegu seitse aastat olid euribori määrad negatiivsed ning võrdsustati nulliga, mis tähendas, et intressi arvestati üksnes intressimarginaali põhjal. Nüüd, mil euribori määrad on taas positiivsed, lisandub intressiarvestuses intressimarginaalile ka euribori väärtus. Näiteks kui laenulepingu järgi on intressimarginaal 2,1% ning sellele lisandub kuue kuu euribori väärtus, mis 26. oktoobril oli 2,103%, siis intressi arvestataks 4,203%-lt, mitte enam 2,1%-lt.
Millal muudatus laenuvõtja lepingut mõjutab?
Positiivsed kolme, kuue ja 12 kuu euribori määrad ei tähenda automaatselt seda, et intressimäärad muutuvad kõigil klientidel, kelle lepingud on vastavate baasmääradega seotud. Küll aga ei jää muudatusest puutumata ükski laenuvõtja. Igas laenulepingus fikseeritakse euribori tase kindlal kuupäeval, enamasti laenulepingu sõlmimisel, ning edaspidi hakkabki baasintressimäär muutuma sellel samal kuupäeval, kas iga kolme, kuue või 12 kuu tagant. Näiteks kui laenuleping on seotud kuue kuu euriboriga ning lepingus on fikseeritud euribori tase järgmiseks kuueks kuuks selle aasta 26. oktoobril, siis järgmine kord muutub euribori määr kuue kuu pärast ehk järgmise aasta 26. aprillil. Kui leping on aga seotud kolme kuu euriboriga, siis muutuks järgmisena lepingus euribori tase järgmise aasta 26. jaanuaril ja seejärel uuesti järgmise aasta 26. aprillil ehk iga kolme kuu tagant. Kuna üle 87% eluasemelaenu lepingutest on seotud kuue kuu euriboriga, siis tähendab see, et enamiku klientide jaoks on euribor positiivne hiljemalt 2023. aasta alguseks. Seda, millal konkreetse laenuvõtja lepingus toimub järgmine euribori muutus, saab vaadata internetipangast.
Millist euribori perioodi valida?
SEB kodulaenu võtja saab lepingu sõlmimisel valida kolme, kuue ja 12 kuu euribori vahel. Pikema baasintressimäära valimine tagab ühelt poolt kindluse, et antud osa laenukulust muutub vaid näiteks 12 kuu tagant, samas võib see potentsiaalselt tähendada ka seda, et langevate baasintressimäärade keskkonnas maksab klient endiselt kõrgemat intressimäära vastava perioodi lõpuni. Silmas tasub pidada ka seda, et ajalooliselt on olnud pikema perioodi baasintressimäärad kõrgemad kui lühema perioodi omad. Seega omad positiivsed ja negatiivsed küljed on nii lühemal kui pikemal baasintressimäära valikul. Tähtis on läbi mõelda, kas klient soovib pikemaajalist kindlust kulude planeerimisel või on tema jaoks olulisem mõni teine kaalutlus.
Kui euribori perioodi on soov muuta laenulepingu jooksul, siis tuleks esitada lepingu muutmistaotlus internetipangas. Sealjuures tuleb arvestada, et laenulepingu muutmisega kaasneb muutmistasu, mille suurus on toodud hinnakirjas, ning võidakse muuta lepingutingimusi.
Euribori tõusu rahalist mõju laenuvõtjale on keeruline prognoosida, sest see sõltub kliendi laenulepingu jäägist ehk kui palju on lepingu lõpuni jäänud tasuda, lepingu tähtajast ning millisel tasemel on lepingus euribori määr fikseeritud. Ligikaudset rahalist mõju saab arvutada laenukalkulaatoriga. Üldine põhimõte aga on, et kui laenujääk on 100 000 eurot ning intressimäär tõuseb 1% võrra, siis kallineb laenu tagasimakse ligikaudu 50 eurot kuus ehk aastane lisakulu on ligikaudu 600 eurot.
Evelin Koplimäe SEB eraklientide segmendi müügijuht
