Несмотря на то, что наступление пенсионного возраста, с точки зрения государства, отодвигается все дальше, для жителей Эстонии по-прежнему высоки шансы получить бонусы от статуса пенсионера в течение ближайших 20 лет. В то же время, невелика вероятность того, что пенсией можно будет наслаждаться, если человек не успел к ней подготовиться и надеется исключительно на государственные выплаты. В зависимости от года, они составляют примерно 40% средней заработной платы по Эстонии. Руководитель по развитию SEB Varahaldus SEB Пеэтер Шамардин рекомендует: чтобы встретить наступление пенсионного возраста во всеоружии, следуйте этим четырем правилам.
1. Признайте тот факт, что и вы когда-нибудь станете пенсионером
В Эстонии можно часто услышать «я не доживу до пенсии». Однако реальность показывает, что большинство людей в Эстонии не просто достигают пенсионного возраста, но и довольно долго живут в статусе пенсионеров. Например, согласно расчетам, средняя продолжительность жизни для мужчин поколения сегодняшних тридцатилетних составит 70 лет, а для женщин – 80 лет. Признавая то, что почти всех нас ожидает пенсионный период, мы можем реально начать к нему готовиться. Чем раньше, тем лучше.
2. Начните инвестировать как можно раньше
Для успеха этого процесса инвестиционный период, то есть количество лет, которые работают вложенные деньги, важнее, чем инвестированная сумма. Причина этому – сложный процент, который является основным генератором инвестиционного дохода. Его «магия» заключается в том, что в течение ряда лет проценты начисляются как на сами инвестированные суммы, так и на заработанные ими проценты. Элементарное правило: откладывая момент инвестирования на пять лет, вы теряете примерно четверть суммы, а каждые пять лет с начала инвестирования увеличивают вложенную сумму примерно на треть. Таким образом, тридцатилетний пенсионный инвестор, который ежемесячно откладывает 100 евро, по достижении пенсионного возраста, несомненно, будет богаче 45-летнего человека, который начинает откладывать к пенсии по 200 евро в месяц.
3. Переведите свои инвестиции в фонды с меньшим уровнем риска
Приближаясь к наступлению пенсионного возраста, переведите свои инвестиции в фонды с меньшим уровнем риска, чтобы не потерять накопленные деньги. Если вам исполнилось шестьдесят, и вы видите, что уровень трудовой занятости в Эстонии достаточно высок, инфляция – быстра, а рынок недвижимости находится на подъеме (все это свидетельствует об экономическом росте), взвесьте возможность перевести свои пенсионные накопления в более консервативные фонды, чтобы не потерять деньги непосредственно перед выходом на пенсию. Ведь за каждым подъемом следует логический спад. Если же вам, к примеру, до пенсии осталось 7–10 лет, а на дворе глубокий экономический кризис, можно воспользоваться услугами фондов с более агрессивной стратегией (большую часть их активов составляют акции), чтобы до момента выхода на пенсию получить как можно больше пользы от очередного подъема экономики.
4. Хорошо продумайте, как вы планируете изымать накопленные деньги
Для этого существует несколько вариантов. Если на пенсии вы продолжаете работать, откладывайте деньги и дальше, пользуйтесь налоговой льготой и увеличивайте стоимость своих накоплений. Учтите, что чем дольше вы работаете и чем позднее воспользуетесь своими пенсионными накоплениями, тем больше будет ежемесячная сумма выплат. Если вы уже собираетесь получать свои пенсионные накопления, обратите внимание на ситуацию с налогами. В определенных случаях пенсионные выплаты из II и III ступени могут уменьшить для вас сумму необлагаемого дохода. Зарегистрируйтесь на консультацию, чтобы посоветоваться с банковским специалистом. Если стоимость ваших активов во второй ступени меньше 50-кратной ставки народной пенсии (на 2018 год – примерно 9 700 евро), узнайте о возможности получить фондовую пенсию или однократную выплату. Паи пенсионных фондов можно наследовать, и эту возможность тоже стоит принять во внимание.
Пеэтер Шамардин
менеджер по развитию бизнеса AS SEB
