Открыть мобильную версию сайта Вверх

Форум

Дом - 17.04.2014
кредитование | консультант по задолженностям | жилищный кредит | денежный запас

Консультант по задолженностям: беря кредит, соблюдайте правило 10%

Консультант по задолженностям: беря кредит, соблюдайте правило 10% Фото: iStock

Одна из лучших в Эстонии консультантов по задолженностям Кайди Сильвер-Шёбе, которая помогала людям в телепередаче „Избавиться от долгов“ („Võlast vabaks“), рекомендует всегда обращаться к экспертам, прежде чем взять большой кредит. Ведь зачастую эмоции преобладают над здравым смыслом.

Из чего надо исходить, если Вы хотите взять жилищный кредит на много лет или купить автомобиль в лизинг? Как сопоставить свои доходы и расходы, от чего отказаться?

Необходимо учитывать следующие факторы:

1. Насколько стабилен Ваш доход сейчас, то есть какова вероятность снижения зарплаты, потери работы;
2. Общая инфляция: по сравнению с ростом цен увеличение доходов ничтожно;
3. Какие жизненные события предвидятся: например, рождение ребенка, завершение получения родительской зарплаты, выход на пенсию по старости и т.п.;
4. Каковы дополнительные расходы на приобретенное с помощью кредита имущество (автомобиль, дом)? Например, топливо для автомобиля, ремонт дома и т.д. Довольно часто люди ходят разбить перед домом красивый сад, купить хорошую садовую мебель или роскошные новогодние украшения и т.д. Заемщик не должен забывать, что покупка имущества – это не конец затрат, а только начало;
5. Надо очень тщательно сопоставлять доходы и расходы и быть при этом честным с собой, не приукрашивать ситуацию..

Я рекомендую обратиться за помощью к независимому человеку, эксперту, например, консультанту по задолженности. Необходимо учитывать, что когда люди начинают считать самостоятельно, зачастую желание взять кредит настолько велико, что здравый смысл уходит на второй план.

Сколько денег должно оставаться в месяц после уплаты кредитов и прочих расходов?

Разумеется, чем больше, тем лучше. Но в действительности я считаю разумным остатком примерно 10% от дохода в месяц. При подсчете буфера обязательно надо исходить из количества членов семьи. Например, если человек, который живет один, зарабатывает 1000 евро и откладывает каждый месяц в резерв 100 евро, ситуация относительно нормальная. Если же в семье пять человек и доход при этом тоже 1000 евро, то очевидно, что 100 евро – это слишком мало. Хочу подчеркнуть, что если в семье есть дети, обязательно надо учитывать, что в детском саду, школе, спортивных секциях могут возникнуть непредвиденные расходы (поездки, мероприятия). Если ребенок вынужден отказаться от них из-за нехватки денег, это может привести к определенным проблемам.

Насколько мудры жители Эстонии при ведении своих финансовых дел?

По-моему, каждое последующее поколение относится к финансовым делам равнодушнее, чем предыдущее. Люди считают естественным, что зарплата большая, деньги есть и жить надо здесь и сейчас. Потребление за счет будущего по-прежнему очень распространено, может быть, даже набирает обороты. Как иначе объяснить то, что у многих детсадовцев уже есть смартфоны, а гимназисты покупают в лизинг автомобили? Я бы сказала, что в плане финансов жители Эстонии пренебрегают рисками.
Большой проблемой является то, что люди, беря новые обязательства, исходят не из своих возможностей, а из своих желаний. Сначала берут обязательство, а потом смотрят, где взять на него деньги — вот почему столько уроженцев Эстонии работают за границей!

Кто они, основные клиенты консультантов по задолженностям?

Клиенты приходят к нам тогда, когда их экономические проблемы достигают уже очень серьезного масштаба. Благоразумные люди, которые могут сами регулировать свои долги (например, составлять графики платежей), попадают к нам реже. Как правило, должники приходят на консультацию, когда кредитный договор давно расторгнут, залоговое имущество реализовано и судебный исполнитель начал востребование остатка долга, арестовав банковские счета, зарплату и т.п. Если проанализировать такие случаи, выясняется, что люди, беря кредит, слишком доверились принципу „все так живут“ (берут жилищные или прочие кредиты). Личные риски, такие как потеря работы, расставание и т.д., скрыты за занавесом красивой мечты.

С какими проблемами люди обращаются к консультантам по задолженностям?

Сейчас к консультантам по задолженностям часто обращаются по поводу штрафов. По-прежнему много проблем с т.н. быстрыми кредитами. Никуда не делись и люди, имеющие очень большие долги по жилищным кредитам. Нередки консультации по банкротству частных лиц. Каждый клиент должен получить здесь какую-то помощь, разъяснения, поддержку. В случае долгов быстрые решения невозможны. По сравнению с доходами людей долги становятся очень большими, избавление от них требует много времени.

Ситуация на рынке жилищных кредитов

Согласно статистике Банка Эстонии*, к июню этого года еще не возвращены жилищные кредиты на сумму 5,8 миллиарда евро. Залог ом не в виде недвижимости, а в форме поручительства или гарантии, обеспечены всего 240 миллионов евро из упомянутых жилищных кредитов. Для всех остальных займов залогом служат приобретенные с помощью кредита квартиры и дома или другая недвижимость. По статистике банка, в июне 2013 года у банков, выдающих в Эстонии жилищные кредиты, общая сумма займов, задержка по выплате которых составляла более 60 дней, достигала 361 миллиона евро, или 2,5% от всех выданных кредитов. По состоянию на июнь сумма кредитов, выплата которых задержана на 30 и более дней, в эстонских кредитных учреждениях достигала 580 миллионов, то есть 4,1% от всех кредитов.

Статистика свидетельствует и о том, что уже несколько лет рынок быстрых кредитов составляет в Эстонии 100 миллионов евро. Каждый шестой житель Эстонии пользуется услугами фирм, выдающих быстрые кредиты, и компаний, предоставляющих возможность рассрочки – это растущая проблема, так как 20% этих займов не выплачены вовремя.

*Статистика кредитных учреждений Банка Эстонии

 


Мартин Хансон
журналист

 


Еще по данной теме

Архив

Новое жилье с чувством уверенности

Новое жилье с чувством уверенности

  • Компетентная консультация менеджера по обслуживанию частных клиентов
  • Комплексное предложение по страхованию
  • Льготный процент и длительный срок

Подробнее об условиях

 

Присоединяйтесь к нам в социальных сетях

S|E|B

Tähelepanu! Teie veebilehtiseja ei vasta SEB kodulehe külastamiseks vajalikele nõuetele. Palun vahetage veebilehitsejat või seadet, millega te veebilehte sirvite.

Attention! Your web browser does not correspond to the requirements needed to visit SEB website. Please change web browser or device that you use for browsing the site.

Внимание! Ваш браузер не отвечает требованиям, необходимым для посещения сайта SEB. Просим поменять браузер или устройство, при помощи которого вы производите поиск в браузере.