Открыть мобильную версию сайта Вверх

Форум

Дом - 21.10.2015
жилищный кредит | процентная ставка | кредитование

Как начисляется процент по кредиту?

Как начисляется процент по кредиту? Фото: iStock

Заемщики сталкиваются со всевозможными определениями и способами формирования процентных ставок, что порой оказывается довольно сложным для понимания.

Обычно заемщиков интересует, какая процентная ставка для них выгоднее, ведь от нее зависит размер платежа по кредиту. Если говорить простым языком, то процентная ставка – это цена кредита, которую следует заплатить банку за использование заемных денег. Обычно это не единственный расход, связанный с займом, но все же он образует его большую часть.

Процент начисляется от остатка или всей суммы кредита?

Необходимо учитывать, что учреждения, выдающие кредиты, могут рассчитывать процентную ставку по-своему: некоторые начисляют процент от остатка кредита, некоторые – со всей суммы. Для заемщика выгоднее первый способ, так как остаток кредита, по которому начисляется процент, каждый месяц уменьшается. Второй способ может оказаться значительно более дорогим, так как, несмотря на регулярное уменьшение остатка займа, процент все же начисляется по первоначальной сумме.

Три вида ставок

На практике процентные ставки в целом можно разделить на три вида: фиксированные, нефиксированные (плавающие) и фиксированные на определенный период.

При фиксированной процентной ставке в договоре устанавливается определенная ставка, которая не меняется в период действия договора. Она распространена, например, на потребительские кредиты.

При плавающей процентной ставке (она распространена на жилищные кредиты, часто – и для других кредитов под залог недвижимости) в договоре указывают тип базовой процентной ставки и рисковую маржу. Наиболее распространенный тип такой ставки – шестимесячный euribor. Иногда используются трехмесячный и годовой euribor или собственная базовая ставка банка.

Euribor (European Interbank Offered Rate) – это европейская межбанковская ставка. Euribor фиксируется в договоре о кредите на оговоренный период, в течение которого ставка не меняется. Так, если, например, в договоре клиента указан шестимесячный Euribor, то ставка меняется через каждые полгода. В зависимости от ее изменений по истечении данного периода меняется и платеж по кредиту.

Рисковая маржа, прибавляемая к базовой процентной ставке, рассчитывается для каждого клиента отдельно. Она зависит от многих факторов: например, от прежнего платежного поведения заемщика, залога и многих других обстоятельств. Обычно рисковая маржа не меняется в течение всего срока действия договора, если не установлено иначе.

Процентная ставка, зафиксированная на определенный период (например, на пять лет) – еще один способ заключения договора о жилищном кредите. При фиксированной ставке клиент защищен от роста ставки, в течение оговоренного периода размер платежа по кредиту не меняется. Но надо учитывать, что если со временем базовые процентные ставки снизятся, при договоре с фиксированной процентной ставкой заемщик все равно будет платить по установленной в договоре ставке.

Необходимо помнить, что фиксирование ставки по жилищному кредиту не всегда выгодно для заемщика, так как чем больше срок погашения кредита, тем выше фиксированная ставка, и в долгосрочной перспективе может возникнуть желание выплатить сумму кредита раньше. Досрочное погашение кредита с фиксированной процентной ставкой или отказ от зафиксированной ставки могут повлечь за собой дополнительные расходы. Прежде чем принять решение, подробно расспросите работника банка о фиксировании процентной ставки.

Стоит обратить внимание и на коэффициент расходности кредита, который показывает годовой расход использования кредита и таким образом позволяет сравнивать различные предложения по кредиту.

Какую процентную ставку выбрать?

Сложно предсказать, какая ставка лучше – нефиксированная или зафиксированная на определенный период. Выгоднее или целесообразнее может оказаться и та, и другая ставка, ведь все зависит от ситуации на финансовом рынке и от изменения базовых процентных ставок. То, какая ставка по кредиту выгоднее в тот или иной момент, зависит от величины базовых ставок в момент подсчетов или последующего изменения договора.

Следует учитывать и то, что все приведенные выше примеры – общие. Более точные ответы на вопросы о процентных ставках даст работник банка. Всегда разумнее провести анализ конкретного договора и условий, а при необходимости обратиться за помощью к консультанту по кредитам.

 


Кати Аасов
журналист

 


Еще по данной теме

Архив

Новое жилье с чувством уверенности

Новое жилье с чувством уверенности

  • Компетентная консультация менеджера по обслуживанию частных клиентов
  • Комплексное предложение по страхованию
  • Льготный процент и длительный срок

Подробнее об условиях

 

Присоединяйтесь к нам в социальных сетях

S|E|B

Tähelepanu! Teie veebilehtiseja ei vasta SEB kodulehe külastamiseks vajalikele nõuetele. Palun vahetage veebilehitsejat või seadet, millega te veebilehte sirvite.

Attention! Your web browser does not correspond to the requirements needed to visit SEB website. Please change web browser or device that you use for browsing the site.

Внимание! Ваш браузер не отвечает требованиям, необходимым для посещения сайта SEB. Просим поменять браузер или устройство, при помощи которого вы производите поиск в браузере.